Кредит сделает авто доступнее

25.03.2016 01:26

Автокредит представляет собой особую форму потребительского кредита, при которой банк выдает целевую ссуду на приобретение автомобиля. По правилам она не может быть истрачена ни на что другое и, как правило, напрямую перечисляется банком на счет продавца машины – в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться.

Залоговым обеспечением для банка является приобретаемый автомобиль, ПТС которого хранится в банке до момента полного погашения кредита. Впрочем, на покупателя это не накладывает никаких ограничений, за исключением одного: покупатель не может продать свою машину, пока не погасит ссуду.

В большинстве случаев автокредит в Челябинске подразумевает обязательную страховку предмета залога, то есть вашего автомобиля. Причем не только ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), но и КАСКО (полное страхование авто от угона и ущерба). Страховка делает покупку автомобиля дороже, но зато обеспечивает спокойный сон всем сторонам договора. Условия автокредита оговариваются соответствующим кредитным договором, который определяет права и обязанности заемщика.

Автокредитование — один из самых распространенных видов кредитов в России. Ожидается, что меньше чем через 10 лет большинство автомобилей будет покупаться в рассрочку. Ведь сейчас каждая третья новая машина, ездящая по российским дорогам, приобретена в кредит. Наиболее активно рынок автокредитования развивается в Москве и Санкт-Петербурге, где сектор предложений по кредитам на приобретение машин уже практически полностью насыщен. Здесь по программам автокредитования продается 25-30% всех авто, а в последующие несколько лет, по прогнозам участников рынка, этот показатель достигнет 70-90 процентов. В последнее время требования к заемщикам по предоставлению автокредитов немного смягчились. Из-за жесткой конкуренции банки стремятся предоставить все более выгодные условия по оформлению кредитов и кредитным ставкам.

Преимущества и недостатки автокредита

Главный плюс автокредита – это возможность купить тот автомобиль, который хочется, а не тот, на который хватает денег. Раньше основным способом приобретения машины было накопить на нее. Способ довольно медленный, более того ваши накопления могут существенно отставать от инфляции, которая обесценивает сбережения. А если автомобиль вам нужен здесь и сейчас, то вариант с накоплением явно не конкурентоспособен.

Другое немаловажное преимущество автокредита – возможность купить новый автомобиль. Дополнительные затраты (оплата страховки, проценты по ссуде) могут с лихвой окупиться отсутствием тех расходов, которые традиционно несет владелец старого автомобиля. Во-первых, первые два-три года вам, в случае форс-мажора, обеспечен ремонт по гарантии или по страховке. Во-вторых, новые автомобили, как правило, не «рассыпаются». Если же вы выезжаете на отдых на авто, то старый автомобиль может оказаться «невыездным» (машины, которые не соответствуют евростандартам по своим двигателям, во многие страны мира не допускают).

Если же вы все же решили приобрести подержанный автомобиль, то кредит дает вам возможность стать обладателем не «металлолома», а вполне приличной машины, прошедшей предпродажную подготовку и мало чем отличающуюся от новой.

Все указанные преимущества кредита на покупку автомобиля оборачиваются многомесячной обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге значительно превысят стоимость автомобиля. Это главный минус.

Процедура получения кредита также является немаловажным минусом системы кредитования. В первую очередь это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня.

Оформление автокредита

Кредиты на покупку автомобилей как финансовая услуга предоставляются самими банками и автосалонами, которые сотрудничают с банками. Также вы можете обратиться к брокерам или стать клиентом автобанка.

После выбора кредитной организации необходимо ознакомится со всеми условиями и возможностями предоставления кредита. Если условия полностью соответствуют Вашим требованиям, необходимо заполнить анкету, собрать и передать пакет требуемых документов. Если выбран банк — партнер автосалона, то клиент передает все необходимые документы на оформление автокредита в автосалон. В случае если автосалон не работает напрямую с выбранным банком, документы необходимо принести непосредственно в банк, после чего банк проводит стандартную процедуру принятия решения о выдачи кредита, и затем связывается с автосалоном и координирует действия по выдачи кредита клиенту. Заявка на получение кредита рассматривается в течение нескольких рабочих дней, но вся процедура выдачи кредита может затянуться на пару недель.

После этой процедуры обязательно необходимо заключить договор страхования приобретаемого автомобиля и страхования ответственности; может так же потребоваться страхование жизни. Это служит обеспечением наряду с залогом приобретаемого автомобиля. Причем страхование может осуществляться только в страховых компаниях, рекомендованных банком. Как правило, автомобиль страхуется на полную стоимость в пользу банка.

Виды автокредита

На российском рынке автокредитования представлен достаточно широкий спектр банковских программ: экспресс-кредиты, buy-back, trade in, факторинг, кредиты на подержанные машины, беспроцентные ссуды, автокредиты без первого взноса. Однако в большинстве случаев существующие программы кредитования ориентированы на довольно успешных людей. Как правило, это служащие крупных и средних компаний в возрасте от 30 лет, имеющие хорошее образование и стабильный доход. Рассмотрим более подробно существующие программы кредитования. Экспресс-кредитование. Относительная доступность подобных программ обеспечило значительный рост объемов экспресс-автокредитов на рынке. Основное преимущество данного вида кредита — скорость рассмотрения заявки на получение кредита, а также часто не требуется официальная справка о доходах. Однако за свой комфорт придется заплатить более высокой процентной ставкой. Хотя стоит отметить, что закрытие кредита в течение года, обойдется всего на 200$ дороже, чем в классической программе кредитования.

Программа buy-back. Клиент платит первоначальный взнос, еще часть стоимости автомобиля выплачивает в кредит, а последний платеж, который соответствует минимально возможной стоимости машины по истечению срока кредитования, фиксируется и погашается по окончании срока кредитования. По истечении срока кредита клиент может или выплатить оставшуюся часть кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль по системе Trade-in и приобрести новую модель. Если автомобиль вернули дилеру, он обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму за клиента в банк.

Программа trade in — зачет стоимости старой машины. Система приобрела популярность в связи с массовой покупкой новых иномарок из автосалонов в кредит. Автосалоны в свою очередь предлагают все более выгодные программы продажи поддержанного автомобиля.

Кредит на поддержанные автомобили. Процентные ставки на подержанные автомобили несколько выше, чем на новые автомобили (порядком 2-3%). И срок на который выдается кредит часто не превышает трех лет. Также дополнительное требование предъявляется к возрасту самого автомобиля — не более восьми лет.
Российский рынок автокредитования предусматривает несколько схем беспроцентного автокредитования. В первом случае производитель или автосалон при приобретении машины в кредит делает для заемщика определенную скидку, которая будет равняться сумме процентов по кредиту. Фактически для заемщика кредит становится беспроцентным.

Вторая схема- факторинг. Автосалон предоставляет клиенту возможность приобрести автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. Заемщик оплачивает в салоне только часть стоимости автомобиля, остальную сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан эту услугу оплатить. Автокредиты с нулевым первоначальным взносом. Клиент обязан оплатить лишь страховку. От других похожих кредитов он отличается тем, что это чаще всего дилер в сделке не участвует. Такие кредиты открывают для дилеров новую категорию клиентов, которые из-за отсутствия накоплений не могли себе позволить автомобиль, но в то же время имеют достаточный месячный доход.

Участники рынка

Банки- первичные кредиторы, осуществляющие выдачу автокредитов. В настоящее время практически все розничные кредитные учреждения включили в свои программы автомобильное кредитование. Наиболее активные игроки этого рынка — банки «Авангард», Росбанк, Абсолют Банк, БИНБАНК, ЮниКредит Банк, Сбербанк, МДМ-Банк, Промсвязьбанк, Банк Москвы, BSGV, «УралСиб», ВТБ 24, «Возрождение», Газпромбанк, Райффайзенбанк, Русь-банк, Пробизнесбанк, «Траст», «Агроимпульс», СМП банк и многие другие.

Страховые компании — это физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение — страховую премию — обязательство возместить застрахованному лицу убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, которые обусловлены в страховом договоре.

Автодилеры — торговая компания, выступающая в качестве посредника между производителями транспортных средств и желающими приобрести автомобиль юридическими и физическими лицами.

Кредитные брокеры- это коммерческие организации, оказывающие всестороннее содействие в получении автокредита и являющиеся представителями заемщиков в банках-кредиторах

Комментарии запрещены.